Admmokrassovet.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Особенности ипотечного кредитования в россии

Ипотечное кредитование в России

Ипотечное кредитование в России является важнейшим звеном финансового рынка [1] .

Самый распространённый вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жильё, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру [2] .

Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог [3] . В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.

Что такое ипотека и ипотечное кредитование

Ипотека — это залог недвижимости (земли, квартиры или иного строения) по кредиту. При этом залог остается в собственности и пользовании заемщика, но кредитор по договору имеет право взыскать недвижимость в качестве компенсации, если долг не будет погашен.

Ипотечный кредит — это кредит, взятый под залог недвижимости: земли, жилья, промышленных или офисных зданий. Ипотечное кредитование широко используется для приобретения недвижимости, в первую очередь — жилья: заемщики берут кредит в банке для приобретения квартиры, но передают ее банку в залог и получат полное право полностью распоряжаться этим жильем (продать, подарить, закладывать) только после полного погашения долга.

Ипотекодатель — это заемщик, который передает банку квартиру в залог, а ипотекодержатель — банк или иное финучреждение, выдавшее кредит, которое держит ипотеку у себя в качестве залога.

ISSN 2541-9250

Август, 2017 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №5 2017

Автор: Макоева Элина Гисовна, Магистрант
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Особенности ипотечного кредитования в России

Статья просмотрена: 846 раз

ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРДИТОВАНИЯ В РОССИИ

МАКОЕВА ЭЛИНА ГИСОВНА

магистрант кафедры финансы Кабардино-Балкарского Государственного Аграрного Университета им. В.М. Кокова, г. Нальчик

Аннотация. В статье представлены особенности ипотечного кредитования России на современном этапе. Выявлены основные проблемы сдерживающие развитие ипотеки, а также предложены рекомендации по устранению этих проблем.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотечный рынок, Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию, ключевая ставка.

В современной мировой экономике ипотечное кредитование играет большую роль, поскольку финансовая и инвестиционная деятельность невозможна без рынка ссудных капиталов. Прежде всего, роль последнего обусловлена необходимостью развития капиталоемких отраслей, к одной из которых относится жилищное строительство, динамика которого отражает стабильность социально-экономического развития страны. Именно поэтому жилищный вопрос и устройство ипотечного кредитования являются актуальными в настоящее время.

За последние годы все большую популярность приобретает такой вид банковского продукта как ипотека.

Ипотека ( hypotheke – залог) – это вид залога, при котором заложенное имущество (им являются объекты недвижимости, как правило, это земля и строения на ней), остается во владении залогодателя до наступления срока платежа.

Наряду с этим российская ипотека имеет ряд проблем: высокие проценты и большая сумма первоначального взноса. Эти проблемы, а также множество других факторов сдерживают развитие ипотеки в России.

Ипотечное кредитование в России является довольно молодым видом банковского продукта, по сравнению с западными странами. История ипотеки в нашей стране началась в 18 веке, во время правления Елизаветы I. В конце 19 века в России функционировали 11 акционерных ипотечных банков, среди которых выделялся Московский народный банк. Эти банки работали довольно успешно, но события октябрьской революции свели их деятельность на нет. Фактически, до распада СССР ипотека предоставлялась лишь двумя-тремя банками, а разновидность ипотечных программ была довольно скудной [ 4 с.737 ] .

В 1998 году был принят федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который регулировал ипотечную деятельность. Но, многие эксперты отмечают, что принятие этого закона не способствовало развитию ипотеки, т.к. произошел дефолт и страна погрузилась в очередной экономический кризис.

В 2005 году началось активное развитие ипотечного рынка, тогда объем выдачи составлял 56 млрд. рублей. В период с 2005-2007гг. уровень инфляции в России снизился с 11,7% до 9%, соответственно выросли доходы населения, что благоприятно отразилось на ипотечном рынке. Банки начали формировать выгодные для заемщиков ипотечные программы, основанные на базовой ставке 11% и низком первоначальном взносе. Таким образом, в 2006 году – объем кредитования достиг 263,6 млрд. рублей, а уже в 2007 году – 556,5 млрд. рублей. Вместе с этим, бурное развитие ипотечного рынка привело к росту цен на рынке недвижимости, а мировой финансовый кризис 2008 года притормозил его развитие. Объем кредитования снизился на 51%, показав отрицательную динамику [ 5 ] .

Чтобы не допустить полного краха ипотечного рынка в декабре 2008 года Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) при поддержке Правительства РФ разработали программу поддержки заемщиков и предложили реструктуризировать ипотечные займы. Для реализации данной программы в начале 2009 года было создано дочернее предприятие АИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). АРИЖК помогало заемщикам получить отсрочку по выплате платежей на один год.

В 2009 году для восстановления ипотечной системы государство выделило 250 млрд. рублей. На эту сумму кредитные организации могли рефинансировать ипотечные кредиты, выданные по ставке, не превышающей 11%. Ориентиры дальнейшего развития ипотечного кредитования были заложены в 2010 году с принятием «Стратегии развития рынка ипотечного кредитования в РФ до 2030 года». За два года оправившись от экономического кризиса, рынок начал постепенно восстанавливаться. Уже в 2011 году ставки снизились до 12-11,5%. Таким образом, до 2014 года ипотечный рынок был довольно стабилен, объемы выданных кредитов возросли по сравнению с докризисным периодом.

Читать еще:  Передача прав собственности на авто родному брату

Введенные западными странами в 2014 году экономические санкции против России вновь приостановили развитие данного рынка. Ставки возросли до 20%, из-за отсутствия доступа отечественных банков на зарубежные рынки; у заемщиков появились проблемы с выплатами по валютной ипотеке, из-за девальвации рубля.

Из таблицы 1 видно, что наибольший объем выданных ипотечных жилищных кредитов приходится на 2014 год. Несмотря на то, что этот год выдался довольно тяжелым для банковской сферы России.

В связи с этим, в ноябре 2014 года Правительством РФ была утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2020 года». В 2015 году государство выделило субсидии на ипотечное жилищное кредитование (далее — ИЖК), это дало возможность банкам кредитовать заемщиков по льготной ставке – 12%. Для получения льготной ипотеки по ставке 12%, необходимо внести не менее 20% от первоначальной стоимости, при этом субсидия действовала только на первичном рынке. Но тем не менее, эти субсидии помогли немного стабилизировать ипотечный рынок. В январе 2017 года данная программа утратила свою силу.

Таблица 1. Поквартальный объем выданных ипотечных жилищных кредитов c 2005 по 2017 год,

ДОМ.РФ занимается созданием современных стандартов цивилизованного рынка арендного жилья по поручению Президента РФ Владимира Владимировича Путина, которое он дал на Госсовете в мае 2016 года.

Комплексные работы по развитию городской среды в России ведутся в соответствии с поручениями Президента, поручениями Председателя Правительства по итогам форума «Городское развитие и совершенствование качества городской среды» в сентябре 2016 года, а также в соответствии со «Стандартом комплексного развития территорий», разработанным ДОМ.РФ, КБ Стрелка, при участии Минстроя России.

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО РЫНКА В РОССИИ

  • Аннотация
  • Об авторах
  • Список литературы
  • Cited By

Аннотация

Ключевые слова

Об авторах

кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, кредита и экономической безопасности,

Список литературы

1. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. URL: https://cbr.ru/ statistics/bank_sector/mortgage/ (дата обращения: 20.07.2020).

2. Савдерова А. Ф., Крылова Е. Б., Краснова Е. Ю. Ипотечные банковские продукты, услуги и сервисы для привлечения клиентов // Проблемы и перспективы развития социально-экономического потенциала российских регионов. 2019. С. 181–185.

3. Хурзокова Д. Х., Руденко О. Н. Основные механизмы государственной поддержки ипотечного кредитования // Актуал. вопр. современ. экономики. 2020. № 4. С. 595–599.

4. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. URL: https://rosstat. gov.ru/free_doc/new_site/perepis2010/croc/perepis_itogi1612.htm (дата обращения: 20.07.2020).

5. Стратегия развития жилищной сферы Российской Федерации на период до 2025 года. URL: https://www.minstroyrf.ru/docs/15909/ (дата обращения: 20.07.2020)

6. Горский М. А. Особенности ипотечного кредитования в России // Наука. Исследования. Практика : сб. избранных ст. по материалам Междунар. науч. конф. СПб., 2020. С. 96–108.

7. Алексеева Д. Г. Банковское кредитование. М. : Юрайт, 2019. 128 с.

8. Столбовская Н. Н. Современные тенденции ипотечного жилищного кредитования и их оценка при помощи метода регрессионного анализа // Финансовые исследования. 2020. № 1 (66). С. 20–32.

9. О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13-2 Федерального закона «Об актах гражданского состояния» : федер. закон от 03.07.2019 № 157-ФЗ. URL:

10. http://www.kremlin.ru/acts/bank/44403 (дата обращения: 20.07.2020).

11. Об ипотечных ценных бумагах : федер. закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_44997/ (дата обращения: 20.07.2020).

12. Секьюритизация. URL: https://ицб.дом.рф/origi nators/securitization/for-what/ (дата обращения: 20.07.2020).

13. Исследование измерения уровня финансовой грамотности. URL: https://www.minfin.ru/ru/om/ fingram/directions/evaluation/ (дата обращения: 20.07.2020).

14. Перечень мер в связи с коронавирусом (COVID-19). Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

Для цитирования:

Савдерова А.Ф., Крылова Е.Б. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО РЫНКА В РОССИИ. Вестник Сургутского государственного университета. 2020;(4):15-24. https://doi.org/10.34822/2312-3419-2020-4-15-24

For citation:

Savderova A.F., Krylova E.V. MODERN TRENDS AND DEVELOPMENT PROBLEMS OF THE MORTGAGE MARKET IN RUSSIA. Surgut State University Journal. 2020;(4):15-24. (In Russ.) https://doi.org/10.34822/2312-3419-2020-4-15-24


Контент доступен под лицензией Creative Commons Attribution 4.0 License.

«Я был молод и взял кредит» Ипотека в 23 года, жизнь с шестью кредитками и смартфон, который чуть не обошелся в 1,5 миллиона

По данным Райффайзенбанка, в основном россияне заводят первые кредитные карты не в 18 лет, как только появляется такая возможность, а в более взрослом возрасте: 41 % опрошенных впервые воспользовались заемными средствами после 31 года. Объясняя, зачем брали кредит, люди в основном называют банальные причины — понадобились деньги, нужно было поехать в отпуск и обновить гардероб. Но были и респонденты, которые взяли первый кредит просто потому, что захотели почувствовать себя взрослыми или не смогли отказаться, когда предложили банковские работники. Почти половина — 45 % опрошенных — уверены, что, взяв кредит, они стали лучше управлять своими деньгами. Мы спросили горожан, на что они брали первый кредит и заставило ли их это пересмотреть свои финансовые привычки.

Александра

после первого кредита решила завязать с ними на всю жизнь

Как-то в московском метро карманник попытался украсть у меня телефон. У него это не получилось, телефон — это был слайдер — мы разломали на две части, и, к счастью, у меня в руках осталась та часть, где была сим-карта. Я тогда уже работала пиар-менеджером, а эта профессия предполагает, что ты остаешься на связи 24 часа в сутки. Я выбежала из метро, зашла в первый попавшийся павильон с телефонами и сказала, что у меня есть определенная сумма и мне срочно нужна трубка. Менеджер стал меня убеждать, что мне нужен телефон получше, но на него у меня уже не хватало денег, и тогда мне предложили кредит. Не знаю почему, но я поддалась на уговоры и взяла небольшую сумму. К тому же кредит можно было погасить досрочно, что я и сделала через две недели, когда получила зарплату. Я пришла в банк, взяла справку, что я больше ничего не должна, и забыла об этом.

Читать еще:  Чем отличается частная собственность от личной

Через год, в 2010 году, в нашей семье произошла трагедия — умер родственник, и я срочно приехала к маме в Ставрополь. Когда мы вернулись домой с кладбища, я себя чувствовала ужасно, от всего случившегося у меня поднялась температура, я просто лежала на диване. И в этот момент в дверь позвонили молодые люди в штатском с удостоверениями Следственного комитета. Как оказалось, московские следователи искали меня уже полгода, потому что я уклоняюсь от исполнения долговых обязательств, и теперь направили региональных сотрудников к маме домой. Без штрафов и пени я была должна банку 1,5 миллиона рублей — по тем временам деньги огромные. Кредит на телефон я брала на сумму ровно в 100 раз меньше — 15 тысяч рублей.

Без штрафов и пенни я была должна банку 1,5 миллиона рублей — по тем временам деньги огромные. Кредит на телефон я брала на сумму ровно в 100 раз меньше — 15 тысяч рублей

У меня есть такая особенность характера — я страшная душнила: я храню все документы и чеки, у меня до сих пор лежат платежки на квартиру, которая была продана еще в 2008 году. Естественно, я хранила и справку из банка о закрытии кредита. К тому же данные моего настоящего паспорта и сведения, которые были в Следственном комитете, не сходились. Я вернулась в Москву, взяла все документы, касающиеся кредита на телефон, и пошла в Следственный комитет. Несколько дней я проходила разные процедуры опознания, графологические экспертизы. Мне объяснили, что сотрудница банка — партнера сети, в которой я покупала телефон, использовала сканы паспортов клиентов, правила их в фотошопе и вместе со своими подельниками оформляла кредиты. Пострадавших было много, а ущерб перевалил за 100 миллионов рублей. Потом всю организованную группу задержали. Сейчас, наверное, кто-то из них уже отсидел срок и вышел из тюрьмы.

Следственный комитет еще до суда направил сведения в бюро кредитных историй, и моя кредитная история была исправлена. Но с тех пор я дала себе зарок — никогда больше не прибегать к заемным средствам. На примере этого случая я убедилась в правдивости народной мудрости: «Берешь чужие на время, а возвращаешь свои и навсегда». К тому же это все может иметь очень неприятные последствия. С 2015 года я работаю в организации, которая занимается защитой прав потребителей финансовых услуг. Сейчас раз в полгода я обязательно проверяю свою кредитную историю и кредитный рейтинг. Иногда вижу, что мной почему-то интересовались кредитные организации, к которым я не то что не обращалась, даже никогда не была в их офисах. В каждом случае я отправляю жалобу в Банк России.

Мария

платила за абонемент в фитнес-клуб, а ходила в «Макдоналдс»

Мне было 23 года, я жила в Ростове-на-Дону и зарабатывала 32 тысячи рублей — по меркам этого города и 2014 года вполне неплохо. Мы с подругой решили записаться в фитнес-клуб, а поскольку он находился рядом с работой, мы были уверены, что будем в него ходить. К тому же тогда действовала прекрасная акция — нужно было сразу оформить абонемент за 23 тысячи рублей, банк тебе это одобряет, и ты будто бы просто оплачиваешь каждый месяц членство в клубе. Дома мне всегда говорили: «Маша, кредиты — это зло!», но тут мне обещали абонемент в рассрочку. Несмотря на то что я заполняла банковские бумаги, я не поняла, что просто беру беспроцентный кредит. Слово «рассрочка» сбило меня с толку.

Кредит я платила дольше, чем ходила в фитнес-клуб. В нем я была, наверное, от силы раз десять, да еще и после тренировок мы с подругой частенько заходили в «Макдоналдс», который тоже находился рядом. Естественно, расторгнуть договор было нельзя, можно было только выплатить весь кредит и забыть. В середине своего пути оплаты я сменила работу и стала получать 40 тысяч, кредит я благополучно закрыла, но до сих пор считаю, что трудно придумать более тупой повод его взять.

Роман

не помнит, на что ушли деньги с первой кредитной карты

Свою первую кредитку я оформил в 21 год и сейчас понимаю, что это было абсолютно неверное решение с точки зрения финансовой грамотности. До 34 лет я непрерывно и постоянно выплачивал кредиты, причем ни разу не купил на эти деньги ничего значительного вроде машины. Просто получилось, что я наращивал долговую нагрузку и не справлялся с ней. В некоторые периоды у меня одновременно было штук пять кредиток, да еще я брал кредит наличными.

Кредитную карту я заводил не потому, что мне срочно понадобились деньги. Тогда я только переехал из маленькой деревни с населением 300 человек в город, и мне был важен просто сам факт наличия кредитки. У меня в голове был такой стереотип, сформированный массовой культурой: с кредитной картой ты взрослый, крутой, при деньгах. Лимит на моей первой карте составлял 30 тысяч рублей, но быстро ушел в ноль — деньги улетели на вечеринки, алкоголь, продукты, одежду. Я даже не понимал сам механизм кредита и то, что нужно каждый месяц не только вносить минимальный платеж, но и уменьшать само тело кредита. Мне казалось, что все так живут: у многих моих знакомых тоже были кредитные карты, мы работали, вносили минимальный платеж, покрывали проценты и на следующий день снимали в банкомате деньги, которые оставались на карте. Параллельно я брал и другие кредиты — на телефон, ноутбук, поездку в Турцию.

Читать еще:  Оформление погреба в собственность

В 2011 году я переехал в Москву, жизнь здесь была сильно дороже, чем в небольшом городе, и моей зарплаты в 30 тысяч рублей и денег, которые присылали родители на первое время, не хватало. Это привело к тому, что одновременно у меня было открыто пять кредитных карт и по всем я вносил ежемесячный платеж и снимал остаток. Я завел таблицу, в которой просчитывал, сколько мне нужно положить на карты и сколько у меня останется после списания процентов. Моя зарплата росла, но образ жизни и мышление никак не менялись. Я не понимал, что надо сначала разобраться со всеми кредитами, а потом уже улучшать качество жизни — путешествовать, покупать себе вещи и технику. Накоплений у меня не было никаких.

Мне казалось, что все так живут: у многих моих знакомых тоже были кредитные карты

Потом я посчитал, что что мне удобнее взять большой кредит и закрыть все карты. Я взял 500 тысяч рублей, закрыл все кредитки, и у меня еще остались деньги на отпуск. В него я поехал с ощущением, что буду раз в месяц платить определенную сумму одному-единственному банку и так постепенно разберусь с долгом. Идея, конечно, была интересной, но сработал бы мой план, если бы я начал жить по средствам. В следующие пару лет я перекредитовывался раза четыре — брал больше денег, закрывал предыдущий кредит и опять куда-то ехал отдыхать.

В то время я много путешествовал и копил мили. Когда обанкротилась авиакомпания «Трансаэро», у одного банка появилось предложение — он обещал восстановить все пропавшие мили на кредитной карте. Я решил, что на этот раз надо к открытию кредитки подойти с умом и просто использовать ее для накопления миль. Я сам с собой договорился, что начну оплачивать в беспроцентный период сумму долга и не буду снимать наличные — даже установил на это запрет. Параллельно я продолжал платить свой основной кредит, а карта стала моим основным способом расчетов. К тому же я начал зарабатывать больше и откладывать минимум 10 % от зарплаты. Сейчас кредитка для меня — это только удобный платежный инструмент, способ копить мили, а долгов у меня нет.

Что еще нужно знать при покупке квартиры в ипотеку?

Существует множество нюансов, которые нужно обдумать до заключения договора:

Размер платежа. Чем он больше, тем быстрее долг будет погашен. Но есть один скользкий момент: в любой момент может случиться форс-мажор — вы потеряете работу или заболеете. Это чревато просрочкой платежа, а, значит, штрафами и пеней. Лучше взять кредит на большее время с небольшими ежемесячными выплатами.

Важно! Чтобы найти действительно выгодное предложение, не стоит обращаться в первый попавшийся банк, пусть даже и надежный. Обойдите несколько кредитных организаций — часто в конкурентной гонке они предоставляют комфортные условия для заемщиков. Составьте список банков и условий, просчитайте сумму переплат и учтите дополнительные нюансы. Только после этого стоит подписывать договор на подходящих вам условиях.

Ремонт квартиры. Независимо от того, приобрели вы квартиру в новостройке или на вторичном рынке, для создания комфортных условий для жизни необходимо провести комплексный ремонт. Работу лучше доверить профессионалам. Так можно обезопасить себя от лишних финансовых проблем и потери времени. Согласуйте проект, рассчитайте смету и дождитесь окончания ремонта.

Важно! Плюс комплексного ремонта в надежной компании – фиксированные сроки и суммы. К началу работ вы будете точно знать, сколько денег потратите и когда сможете заехать в квартиру (а, значит, будете представлять, сколько будете оплачивать съемное жилье). Это позволит распланировать бюджет на несколько месяцев вперед и не бояться непредвиденных расходов.

Первоначальный взнос. Обязателен для большей части ипотечных программ. Сколько денег нужно отнести в банк сразу? Примерно 10-20% от стоимости квартиры. Логика тут простая: чем выше первоначальный взнос, тем более лоялен к вам банк и тем более выгодные условия он может предложить. И вот здесь кроется важный нюанс: не стоит нести в банк все деньги, сэкономленные за годы непосильного труда. Оставьте небольшую сумму «про запас», на случай болезни или увольнения.

Налоговый вычет. При оформлении ипотеки не забывайте про налоговый вычет. При покупке квартиры он предоставляется и на проценты по ипотеке. Налоговый вычет поможет вам вернуть до 650 тысяч рублей. Чтобы его оформить, соберите все справки о платежах и доходах и подайте заявление в налоговую.

Просрочка платежа. Если случилось неприятное, и вы не смогли внести очередной платеж, не прячьтесь от кредитной организации, с которой вы заключили договор. Желательно заблаговременно оповестить банк о проблемах. Если они незначительные, то можно избежать штрафов и пени. Если вы лишились дохода (заболели, уволились и так далее), то можете заключить договор рефинансирования и снизить кредитную нагрузку (или уйти на ипотечные каникулы).

Ипотека – это надолго. Перед подписанием кредитного договора важно учесть все нюансы и выбрать действительно привлекательное предложение. Не стоит торопиться и оформлять заем в первом же банке, куда вы отправили запрос. Лучше ознакомиться с разными предложениями на рынке и рассчитать, какой именно вариант вам выгоднее.

При этом нести все сэкономленные деньги в банк не стоит. Важно иметь «подушку безопасности» на случай форс-мажоров и располагать средствами на ремонт квартиры. Ведь в новоприобретенной недвижимости придется жить не один год. И делать это куда приятнее в дизайнерском функциональном интерьере, чем в бетонной коробке с минимальным ремонтом.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector