Admmokrassovet.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Можно ли и как взять кредит под залог доли в квартире инструкция

Можно ли и как взять кредит под залог доли в квартире: инструкция

По мнению специалистов, кредит под залог доли в квартире является наиболее сложной категорией ипотечных сделок. О том, как получить займ под залог доли и в чем особенности такого кредитования, сегодня и пойдет речь.

Можно ли взять кредит под залог доли в квартире?

Что нужно знать

Как показывает практика, процесс оформления кредита под залог долевого имущества является процедурой трудоемкой, финансово затратной и требующей пристального внимания заемщика. Для того чтобы выгодно оформить такой займ и не потерять собственное имущество, необходимо помнить о некоторых нюансах таких сделок:

  • заемщику предстоит застраховать объект залога за свой счет;
  • экспертная оценка стоимости доли от представителей кредитора не всегда выгодна заемщику;
  • наличие справки о доходах позволяет получить более выгодные условия;
  • сроки действия всех документов должны превышать период действия кредитного договора;
  • необходимо документальное подтверждение отсутствия долгов по коммунальным платежам и налогам;
  • необходимо документальное подтверждение права собственности;
  • необходимо письменное согласие всех собственников на оформление доли в залог;
  • до полного погашения задолженности юридические операции с предметом залога проводиться не могут.

Условия предоставления

В большинстве кредитных учреждений основные условия предоставления займа под залог доли следующие:

  • наличие выделенной доли;
  • наличие технической документации (регистрация в государственном реестре);
  • отсутствие обременений (арестов, споров, договора найма и прочее);
  • нотариально заверенное согласие всех остальных собственников квартиры.

Какую сумму могут выдать и от чего она зависит?

Сумма кредита под залог доли в квартире зависит от ликвидности предоставляемого под залог имущества. Кроме того, стаж работы и уровень дохода заемщика, а также целевое назначение кредита способны повлиять на условия кредитования в каждом конкретном случае.

Характеристики квартиры

Основным фактором, влияющим на сумму предоставляемого кредита, является рыночная стоимость залоговой недвижимости. К примеру, в крупных городах стоимость одной изолированной комнаты может составлять несколько миллионов рублей, в то время как на периферии цена комнаты редко превышает 500 тысяч рублей.

Из-за низкой ликвидности взять кредит под залог доли не получится, если речь идет о комнате:

  • в коммунальной квартире;
  • в двухэтажном или деревянном доме;
  • в предназначенном к сносу или аварийном здании;
  • требующей реконструкции или капитального ремонта;
  • с обременением.

Практика показывает, что также проблемы с кредитованием под залог доли могут возникать, если:

  • комната слишком малой площади;
  • собственниками других долей в квартире являются несовершеннолетние;
  • объект неудачно расположен (в отдалении от транспортных развязок и другой инфраструктуры);
  • объект располагается на первом или последнем этаже здания.

Доходы заемщика

Официальное трудоустройство и достаточный для погашения задолженности ежемесячный доход гарантируют заемщику более выгодные условия. Все дело в том, что такие клиенты более надежны в глазах кредиторов и, соответственно, риск невозврата кредита минимален. Именно поэтому банки зачастую идут навстречу и предлагают большую сумму и меньшую процентную ставку.

Целевое назначение кредита

Специалисты настоятельно рекомендуют заемщикам отдавать предпочтение целевым кредитам.

Все дело в том, что при целевом кредитовании банки предлагают более крупные суммы. Однако в таком случае заемщику потребуется документально подтвердить банку, что заемные средства были использованы по назначению.

Как взять кредит под залог доли в квартире?

Какой банк лучше выбрать

При выборе кредитного учреждения необходимо обратить внимание, прежде всего, на предлагаемые ими условия кредитования, в том числе на:

  • процентную ставку;
  • схему начисления платежей;
  • сумму кредита;
  • необходимый пакет документов;
  • возможности изменения условий договора в одностороннем порядке;
  • комиссии и штрафные санкции за невыполнение условий договора.

Кроме того, следует обратить внимание и на размер платы за оказываемые банком услуги. На практике финансовые учреждения нередко взимают дополнительную плату за:

  • рассмотрение заявки;
  • выдачу денег;
  • сопровождение кредита;
  • досрочное погашение кредита.

Кроме того, большое значение имеет состоятельность и репутация учреждения, ведь чем оно крупнее, тем меньше шансов у него обанкротиться и стать проблемой для своих клиентов. В связи с этим следует обращать внимание на:

  • разветвленность сетей отделений, платежных терминалов и банкоматов;
  • количество партнерских организаций;
  • состояние финансовой статистики в отношении проблемных задолженностей, отказов по заявкам на кредит и средней процентной ставки.
Читать еще:  Можно ли опротестовать завещание на квартиру

Какие документы нужны?

Пакет необходимой для оформления кредита под залог доли документации условно можно разделить на две части:

  • документы заемщика:
    • общегражданский паспорт;
    • второй документ, удостоверяющий личность;
    • справка по форме 2-НДФЛ;
    • копия трудовой книжки;
    • нотариально заверенное согласие остальных собственников на отчуждение доли.
  • документы на недвижимость:
    • свидетельство о праве собственности (или недавняя выписки из ЕГРН);
    • правоустанавливающие документы;
    • технический план помещения;
    • справка об отсутствии задолженностей за коммунальные услуги;
    • кадастровый план;
    • сведения о прописанных жильцах;
    • выписка из домовой книги.

Оценка стоимости доли

Кредитный договор

Перед подписанием кредитного договора крайне важно внимательно изучить документ. Особенное внимание стоит уделить:

  • итоговой процентной ставке;
  • обязанностям и правам сторон;
  • вариантам выплат по кредиту;
  • условиям досрочного погашения кредита;
  • наличию комиссий за банковские операции.

Важно понимать, что если какие-то пункты в договоре кажутся сомнительными, подписывать такой документ категорически нельзя. Необходимо добиться изменения формулировок или исключения этих пунктов из договора. При наличии каких-либо сомнений в отношении условий договора перед подписанием документа лучше всего воспользоваться помощью юриста.

Получение денег

Способ передачи заемных средств зависит от внутреннего регламента компании-кредитора. Как правило, вариантов два: передача денег наличными или перевод средств на банковский счет.

Выплата кредита

Выплата кредита является не менее важным, и в то же время наиболее долгосрочным этапом кредитования. Погашать задолженность следует в строгом соответствии с полученным графиком платежей, однако нужно понимать, что порой могут случаться технические сбои, вследствие чего средства могут поступать на счет с некоторой задержкой. Именно поэтому рекомендуется вносить очередные платежи за 2-3 дня до установленной даты.

Какие банки дают кредит под залог доли в квартире: обзор 5 лучших предложений

«Сбербанк»

Получить кредит под залог доли в квартире в «Сбербанке» можно на следующих условиях:

  • сумма кредита: до 10 миллионов рублей;
  • процентная ставка: 15,4%;
  • срок кредитования: от 3 месяцев до 8 лет.

«Совкомбанк»

Оформить кредит в «Совкомбанке» можно на нижеуказанных условиях:

  • сумма кредита: до 30 миллионов рублей (но не более 60% от стоимости залога);
  • процентная ставка: 18,9%;
  • срок кредитования: до 10 лет.

«ВТБ24» предоставляет кредиты под залог доли в квартире только в случае, если жилье находится в общей собственности у супругов. При этом действуют следующие условия кредитования:

  • сумма кредита: 50% от рыночной стоимости жилья;
  • процентная ставка: 12%;
  • срок кредитования: от 5 до 20 лет.

«Тинькофф»

В настоящий момент «Тинькофф» не предоставляет услуги кредитования под залог доли в квартире.

«Альфа-банк»

На сегодняшний день программ кредитования под залог доли в квартире в «Альфа-Банке» нет.

Реально ли получить кредит под залог доли в квартире без согласия других собственников?

Согласно действующему законодательству для оформления кредита под залог доли в квартире необходимо нотариально заверенное согласие других собственников жилья. В противном случае заключенный сторонами договор может быть отменен в судебном порядке.

Однако некоторые учреждения идут на риск и выдают займы под залог доли без согласия других собственников. Но такими кредиторами являются, чаще всего, некрупные банки или микрофинансовые организации.

Таким образом, кредит под залог доли в квартире возможен лишь при высокой ликвидности жилья, отсутствии каких-либо обременений и наличии согласия других собственников.

Особенности ипотеки на долю в квартире

Хотя стоимость доли меньше (иногда на порядок) стоимости квартиры в целом, тем не менее зачастую и она неподъёмна без привлечения финансовых ресурсов со стороны. В этой связи у покупателя доли возникает закономерный вопрос: можно ли в такой ситуации взять ипотечный кредит. Можно, но только при выполнении некоторых условий.

При ипотечном кредитовании, как известно, в роли обеспечения выступает залог приобретаемого или имеющегося имущества. Под него банк и даёт покупателю деньги в долг. Значение доли в качестве обеспечения весьма сомнительно, поскольку такая недвижимость низколиквидна – её невозможно быстро продать по адекватной цене. Поэтому получить ипотеку под долю в квартире получится не всегда.

Банк без проблем выдаст кредит на покупку доли под залог имеющейся недвижимости.

Другой вариант, где вероятность положительного решения о выдаче кредита высока – покупка «последней доли», в результате которой недвижимость целиком переходит в собственность покупателя. В этом случае в роли обеспечения выступает вся квартира, в которой покупается доля.

Читать еще:  Можно ли отозвать дарственную на дом обратно

С большой вероятностью в ипотеке будет отказано, если заявитель в состоянии предоставить в обеспечение кредита только покупаемую долю, и после её приобретения не становится единоличным собственником всей квартиры.

На какие цели можно направить полученные деньги?

Это должны быть крупные цели такие как ремонт, благоустройство, покупка жилой, загородной, недвижимости или коммерческого помещения Рассмотрим несколько примеров.

У заемщика есть квартира, которую он сдает в аренду и получает доход. Эта квартира может использоваться как актив, т.е. под ее залог можно получить кредит и купить коммерческое помещение (стрит-ритейл – под салон красоты, точку продажи одежды). Коммерческую недвижимость можно сдавать выгоднее, чем жилую, и с этих денег погашать полученный кредит.

Вот еще пример. В семье есть дети и стойкое желание обзавестись загородной недвижимостью – домом в централизованном коттеджном поселке или дачей. Но своих денег нет, прямые программы кредитования загородки также отсутствуют. Вариант – получить кредит под залог городской квартиры и купить любой объект за городом. Причем банк не будет ограничивать в выборе такого объекта – действительно любой по желанию семьи.

По условиям договора выплаты ломбарду должны быть регулярными и своевременными. В идеале лучше гасить частями тело займа и обязательно уплачивать проценты. Если по финансовым причинам делать это сложно, главное – уплатить хотя бы проценты.
Закладывая свою долю квартиры в ломбард, обязательно уточняйте, какие условия вас ожидают при досрочном погашении долга. В некоторых ломбардах (в частности, если процентная ставка различна для краткосрочного и долгосрочного займа), за возвращение денег раньше срока в договоре с вас могут взять дополнительную комиссию.

Это по-настоящему удобный финансовый инструмент, который может использовать каждый. В том числе те, кому «не светит» кредит в банке – студенты, пенсионеры, люди, получающие заработную плату в конверте или те, кого работодатель не спешит трудоустраивать.

  • Залоговый кредит в ломбарде под квартиру или ее долю гораздо более выгодный по стоимости, чем беззалоговый. Организации, специализирующиеся на выдаче денег в краткосрочном периоде, начисляют проценты за каждый день пользования займом. Так, если залога нет, вам придется уплачивать в день по 1,5-2%. А это – за год семикратная переплата! Если же ломбард принял в залог вашу долю квартиры, проценты будут очень лояльны. В разных учреждениях – от 15 до 30% переплаты в год.
  • Кредиты в ломбардах выдаются очень быстро. Для рассмотрения документов опытному кредитному менеджеру в ломбарде требуется порядка 15 минут. Еще столько же – для оценки объекта и определения возможной суммы займа. Все! Осталось вам пройти в кассу и взять свои деньги! Для сравнения – заявку на кредит в банке рассматривают 2-3 и более недель.
  • Займы в ломбарде являются нецелевыми. Не нужно указывать, на что берете деньги, и никто не контролирует, как вы их тратите. Путевка, лечение, обучение, покупка машины или техники – потратить деньги можно как угодно.
  • После того, как часть квартиры стала объектом залога, жизнь в ней абсолютно не меняется. Можно делать ремонт, сдавать арендаторам, жить в обычном режиме. Единственное, что вы не можете сделать – это закладывать долю повторно до погашения займа в ломбарде или отчуждать недвижимость.
  • Грамотное сотрудничество с ломбардом является абсолютно безопасным главное – обращаться в авторитетные финансовые организации.

Помощник

  • Памятка заемщику

Займ под залог доли в квартире — один из самых непростых с точки зрения условий договора. С одной стороны, заемщику нужно будет собрать внушительный пакет документов и получить согласие от всех собственников объекта недвижимости. С другой — сами финансовые организации готовы предоставить займ под залог доли только высоколиквидной собственности, которую смогли бы реализовать быстро и с выгодой (если клиент не выполнит своих долговых обязательств).

На Выберу.ру вы можете ознакомиться со всеми вариантами кредитов, которые предлагают МФО. Условия каждой организации различны. Это касается максимального объема займа, срока погашения, процентной ставки, других особенностей. Вы можете рассмотреть и сравнить все предложения от МФО в списке или воспользоваться системой поиска на нашем сайте, чтобы исключить заведомо неподходящие варианты.

Читать еще:  Ответственность за неуплату налогов физическим лицом

Требования к заемщику

Практически все совершеннолетние граждане сегодня могут получить деньги под залог 1/2 квартиры, иной ее части или другой недвижимости. МФО предъявляют к своим клиентам минимум требований, главное из которых — подтвердить свое право собственности на залоговое имущество. Получить займ под долю недвижимости могут клиенты от 18-20 до 85 лет, имеющие российское гражданство и официальную регистрацию на территории РФ. Подтверждать официальное трудоустройство не требуется, в связи с чем получить кредит могут в том числе неофициально работающие или безработные заемщики.

Необходимые документы

Чтобы взять займ под залог доли в квартире или иной недвижимости, нужно подтвердить право собственности документально. МФО в связи с этим потребуется предоставить следующие бумаги:

  • паспорт гражданина РФ;
  • выписку из ЕГРН или свидетельство на право собственности на недвижимость;
  • документ основания собственности (договор купли-продажи, наследства, приватизации, дарения и пр.);
  • нотариально заверенное согласие всех собственников объекта недвижимости.

Варианты недвижимости

МФО не принципиально, какая именно собственность будет передана в залог. Главное — чтобы она была ликвидной. В залог принимается недвижимость следующих видов:

  • квартира (одна комната, часть жилплощади),
  • особняк (или его часть),
  • земельный участок,
  • дача или иная загородная недвижимость,
  • гараж,
  • коммерческая недвижимость.

Главное требование — чтобы объект находился в хорошем состоянии и был привлекательным для потенциальных покупателей.

Онлайн-заявка

Чтобы получить деньги в залог доли в квартире, вы можете приехать в офис МФО со всеми документами. Заявка может быть одобрена в тот же день, но некоторые организации принимают решение несколько дней. Чтобы узнать заранее, будет ли вам одобрен займ под долю недвижимости, проще всего сделать запрос онлайн — без посещения офиса. Для этого вам нужно нажать во вкладке интересующего предложения кнопку «Подать заявку» и далее внести свои персональные и контактные данные в соответствии с формой анкеты МФО.

Процедура регистрации залога

Залог доли в квартире, как и залог всего объекта, возможен только после его регистрации, который следует за оценкой объекта недвижимости и проверкой его состояния. Регистрация договора становится возможной при наличии письменного согласия всех собственников жилья – если эти согласия не получить, на государственную регистрацию сделки можно не рассчитывать. В некоторых случаях может потребоваться согласие супруга или опекуна. Юридическому лицу потребуется провести собрание соучредителей и принять решение о переводе объекта недвижимости в залог. Задокументированные пункты собрания передаются в регистрирующий орган.

Для регистрации сделки нотариусу потребуются документы о наличии прав владения недвижимостью, приведенные ранее, а также расширенная выписка из ЕГРП. Процедура оформления договора не займет много времени. Если возникнет необходимость внесения изменений в договор, надо будет передать обновленный документ нотариусу для повторной регистрации. Рекомендуется заранее продумать все детали документа, чтобы не было потребности в изменении первоначального договора, на что уходит время. При желании можно поручить нотариусу передачу договора в регистрирующие органы, чтобы не заниматься этим самостоятельно.

Как не отдать деньги и жилье мошенникам: советы нашим читателям

Займы под залог доли в квартире предоставляют немногие банки. Чаще всего их выдают МФО или частные лица, поэтому в процессе поиска кредитора вам необходимо ознакомиться с доступной информацией о нем, почитать отзывы клиентов и т. д.

Если вы остановились на микрофинансовой организации, то ее стоит проверить на наличие в реестре МФО. Сведения доступны на сайте Центрального Банка. Отсутствие компании в данном списке означает, что она работает нелегально, и вы можете стать жертвой обмана.

Оценку недвижимости лучше всего проводить собственными силами, пусть она и сопряжена с дополнительными расходами.

Если вам предлагают внести предоплату за последующее получение займа, то это обман, и вы имеете дело с мошенниками. Договор подписывайте только после полного ознакомления со всеми условиями займа. А в случае сомнений вы всегда можете воспользоваться помощью юристов.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector