Admmokrassovet.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое технический овердрафт по карте

Что такое технический овердрафт по карте

5 МИН

Как пользоваться овердрафтом

Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.

Содержание

  • 1 История овердрафта
  • 2 Овердрафт для юридических лиц
    • 2.1 Виды овердрафта
    • 2.2 Расчёт лимита овердрафтов
      • 2.2.1 Овердрафт стандартный
      • 2.2.2 Овердрафт авансом
      • 2.2.3 Овердрафт под инкассацию
      • 2.2.4 Технический овердрафт
  • 3 Овердрафт для физических лиц
    • 3.1 Кредитные карты овердрафт
    • 3.2 Условия предоставления овердрафта в России
    • 3.3 Критика
      • 3.3.1 Большие проценты
      • 3.3.2 Риск появления долга
      • 3.3.3 Скрытое навязывание овердрафта
      • 3.3.4 Запрещённый (технический) овердрафт
  • 4 Примечания

Технический овердрафт по дебетовой карте: причины и схемы

Разберем причины, по которым на дебетовом «пластике» возникает минус из-за теховера.

1. Курсовая разница.

Самая распространенная причина перерасхода по дебетовым картам. Россияне активно пользуются зарубежными интернет-магазинами, расплачиваясь зарплатной или обычной дебеткой. При оплате покупки в валюте на всю сумму остатка СКС (синтетического карточного счета) может возникнуть овердрафт, так как фактическое списание происходит через 2-5 дней, когда конвертационный курс банка может вырасти.

Такая же ситуация происходит при снятии наличной валюты с российских карт в банкоматах иностранных государств. Окончательное списание денег с карточного счета по таким операциям происходит через несколько дней. Если курс меняется в большую сторону, банк списывает дополнительные деньги, формируя неразрешенный перерасход.

2. Безавторизационные платежи.

При оплате безналом через терминал существует риск дублирования операции — списание средств за покупку дважды. Это зависит от банка-эквайера, а не эмитента, выпустившего «пластик». Пример: чек за товар = 1000 рублей. Остаток по карте = 1500 рублей. Банк-эквайер дважды списывает по 1000 рублей. Банк-эмитент предоставляет несанкционированный овердрафт в размере 500 рублей.

3. Оплата услуг сервиса в иностранных государствах.

В путешествиях граждане РФ часто пользуются агрегаторами бронирования жилья, покупки авиабилетов, аренды машин. Например, вы путешествовали по Европе на арендованной машине, оплачивая услугу картой. По окончании поездки успешно сдаете машину, возвращаетесь в Россию. Чуть позднее прокатная фирма получила ваш штраф, который спишут с предоставленной дебетки. Если денег не хватит, то образуется несанкционированный перерасход.

Редко случается такое стечение обстоятельств, как ошибочное зачисление средств на счет клиента, которые он успевает использовать. Банк при обнаружении ошибки «возвращает» деньги, по карточке возникает технический овердрафт на сумму недостающих средств. Такие операции незаконны, так как нарушается Закон о защите прав потребителей. Банковская организация вправе списывать ошибочно зачисленные деньги только при положительном балансе у клиента. Если денег на счете не хватает, учреждение может обратиться с иском о взыскании безосновательного обогащения.

5. Особенности платежных систем.

Неразрешенный перерасход может возникать при использовании только что зачисленных средств. Например, получен перевод С2С c другой карты. Баланс отражает зачисление, но фактически деньги не успевают поступить на счет. Если картодержатель тут же проведет расходную операцию на данную сумму, то уйдет в виртуальный минус.

Читать еще:  Ответственность за незаконное хранение гладкоствольного оружия

6. Исполнение требований судебных приставов.

В судебной практике встречаются случаи возникновения технического овердрафта по дебетовым картам из-за исполнения банком требования о взыскании задолженности с владельца счета. При недостатке денег банковская организация списывает средства как несанкционированный перерасход.

Фактически, банковская организация в одностороннем порядке без согласия владельца предоставляет кредит, который нужно возвратить и уплатить проценты за пользование заемными деньгами. Неразрешенный овердрафт в данном случае незаконен, так как нарушается ст. 16 Закона о ЗПП: «Исполнитель не вправе без согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату. ».

Почему образовался технический овердрафт?

При совершении покупок с карты необходимо отдавать себе отчет о том, что транзакция не происходит мгновенно, и есть регламент проведения операции и перечисления средств.

Понятным для восприятия является то, что нельзя допускать перерасхода средств по счету, однако такая ситуация все же не редкость. Остановимся более подробно на причинах образования технического овердрафта:

  • Прошел временной интервал между совершением покупки, и принятием операции в обработку банком. За данное время может, например, измениться курс валют в большую сторону, что и повлечет перерасход средств.
  • С карт-счета произведены операции, по которым не получено подтверждение о перечислении средств, и деньги просто оставались на карте в заблокированном платежном системой состоянии на балансе карт-счета. При их перечислении по назначению возможно образование технического овердрафта.
  • При работе с мультивалютными картами, перечислении валюты, отличной от валюты карт-счета, на образование отрицательного остатка влияют изменения курсов валют. Перечисление средств производится по текущему курсу на дату списания с баланса средств, а не совершения клиентом покупок.
  • Банком либо платежной системой списывается вознаграждение за произведенную операцию, что повлекло перерасход средств по карт-счету.
  • Производилась операция без подтверждения (некоторые операции предполагают списание средств без подписи, в автоматическом режиме).
  • Программные сбои в работе также могут являться причиной образования на счете технического овердрафта.
  • При попытке произвести операцию произошел отказ, но средства были списаны, а операция производилась повторно. Уточнить статус операции можно через процессинговый центр, и известен он будет через временной промежуток 1-2 суток.

Что делать, если образовался технический овердрафт?

Образование минусового остатка средств, не разрешенного банком, расценивается как пользование чужими денежными средствами, и накладывает на вас обязательство по возврату данной суммы, с учетом начисленных процентом и пеней. Размер взимаемых процентом можно узнать в вашем договоре на открытие карт-счета, овердрафтного кредитования, уточнить в контакт-центре либо у специалиста в банке.

Что говорят клиенты Сбербанка

11 сентября пользователи социальных сетей начали делиться информацией о том, что дебетовые карты Сбербанка могут допускать перерасход средств и с них взимается плата за пользование овердрафтом.

Читать еще:  Как отказать в возврате товара надлежащего качества

Многие клиенты обнаружили, что их карты в мобильном приложении начали отображаться как офердрафтные, хотя они были дебетовыми.

В банке подтвердили, что часть дебетовых карт отображаются как овердрафтные, причем давно. «Это техническая необходимость для корректной работы с платежами и переводами», — сообщила пресс-служба финорганизации.

В Сбербанке уверяют, что карты при этом остаются дебетовыми и списание платы за овердрафт по ним невозможно.

«Чтобы не путать наших клиентов, мы заменим описание в «Сбербанк Онлайн» до конца сентября — все дебетовые карты будут отображаться как дебетовые», — говорится в сообщении банка.

Что такое овердрафт на карту?

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Виды овердрафта
  2. Лимит овердрафта
  3. Преимущества овердрафта
  4. Условия предоставления овердрафта на карту в банках Беларуси

Ранее мы уже писали о таком кредитном продукте как кредитная карта. Ее можно назвать своеобразной палочкой-выручалочкой. Ибо использовать кредитку постоянно совсем не обязательно, вы можете воспользоваться ею лишь в случае необходимости, когда собственных денег на других источниках уже нет. Но что делать, если оформлять дополнительную карту не хочется, а иметь палочку-выручалочку хочется. В таком случае оптимальным вариантом для вас может стать овердрафт.

Овердрафт – предоставление вам банком заемных денежных средств на вашу платежную банковскую карту (как правило, на зарплатную). Воспользоваться вы им можете в случае недостатка или полного отсутствия на вашей карте собственных денежных средств. Овердрафт предоставляется владельцу карты на условиях, прописанных банком-эмитентом этой карты. Погашение овердрафта осуществляется автоматически, за счет поступлений на вашу карту. Устанавливается овердрафт либо по вашем желанию, либо кредитным учреждением автоматически.

Виды овердрафта

Овердрафт на карту бывает разрешенным и неразрешенным (техническим).

Если с первым все предельно понятно: это та сумма заемных средств, которую вы получили от банка «на законных» основаниях, то есть овердрафт был вам одобрен банком, то со вторым – не все так сразу ясно.

Неразрешенный или технический овердрафт возникает, как правило, в силу особенностей работы платежных систем или ошибок кредитного учреждения. Существует несколько наиболее популярных случаев «ухода» в неразрешенный овердрафт:

Рассмотрим пару примеров технического овердрафта.

Допустим вы приобрели некий товар за границей. И при этом рассчитывались своей рублевой банковской картой. Платежной системой заблокировано сумму стоимости товара в той валюте, в которой вы осуществляли покупку. Через пару дней сумма стоимости покупки списалась в рублях по курсу, действующему в день списания. Но так как курс за два дня вырос, списалась сумма более той, что была у вас на карте. Таким образом вы ушли в «минус», то есть в неразрешенный овердрафт.

Читать еще:  Платят ли пенсионеры налог за продажу квартиры

Допустим, ваша карта подключена к услуге смс-банкинг. Ее стоимость составляет, например, 2 бел. руб. в месяц. Списывается эта сумма, как правило, в последний рабочий день месяца. Но если баланс вашей карты по состоянию на этот день составляет менее 2 бел. руб., тогда при списании комиссии за слугу смс-банкинга образуется технический овердрафт.

При возникновении технического овердрафта, как правило, применяются штрафные санкции. Но, в большинстве случаев, не сразу, а лишь по истечению установленного для его погашения срока.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта, то есть размер предоставляемой вам суммы заемных денежных средств, устанавливается индивидуально. Как правило, банки ориентируются на ваш среднемесячный доход. И чем больше сумма зачислений по вашей карте, тем больше лимит овердрафта.

Преимущества овердрафта

Как и любой другой банковский продукт, овердрафт имеет свои преимущества и недостатки. Сегодня мы хотели бы уделить внимание именно преимуществам овердрафта.

Итак, овердрафт – это возможность воспользоваться заемными средствами не оформляя при этом дополнительных кредитных продуктов, например, кредитную карту или потребительский кредит.

Оформляется один раз, и действует, как правило, в течение года или до конца срока действия карты. То есть, существует возможность неоднократно пользоваться кредитными средствами банка, и при этом нет необходимости постоянно обращаться в кредитное учреждение за следующей порцией заемных денег.

Погашение задолженности осуществляется автоматически, за счет ваших зачислений на карту. То есть, нет необходимости переживать о том, где и как погасить задолженность.

Что делать, чтобы предотвратить овердрафт?

Есть несколько советов, которые вас спасут:

рассчитывайтесь только в валюте карты: откройте счёт в валюте другой страны, когда отправитесь за границу. Если карта не мультивалютная, то лучше снимите деньги и платите наличкой.

отключите все автоплатежи, если не храните деньги на карте.

— не бойтесь оставлять небольшую сумму на карте, чтобы банк могу списать платёж или комиссию из ваших денег.

— старайтесь снимать деньги в банкоматах своего банка или банков-партнёров, чтобы не платить комиссию.

— установите мобильное приложение банка и подключите смс-информирование, чтобы в любой момент проконтролировать статус платежей и операций, а также узнать размер остатка.

Овердрафт не так страшен, как его «малюют», и может выручить в нужный момент. Например, если у вас нет кредитки и нужно дотянуть несколько дней до зарплаты, или вам не хватает несколько сотен рублей, чтобы оплатить покупку «безналом». Если у вас нет необходимости в этой услуге — лучше отключите её сразу. В противном случае, даже небольшой минус на карте может обернуться серьёзным долгом.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector