Admmokrassovet.ru

Финансовый журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

Реструктуризация долгов гражданина

Аннотация: В этой статье мы расскажем Вам о процедуре реструктуризации долгов гражданина при банкротстве физического лица. В ней Вы узнаете, как снизить процент выплат по кредиту и понизить сумму ежемесячного платежа. А в конце поймете, подойдет она Вам или нет.

Содержание

  1. 1 Процедура реструктуризации долгов гражданина;
  2. 2 Введение процедуры;
  3. 3 Положительные последствия процедуры реструктуризации;
  4. 4 Отрицательные последствия процедуры реструктуризации;
  5. 5 Краткое резюме статьи.

Что такое реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация при банкротстве

Итак, что это за процедура? Реструктуризация при банкротстве физлица — это комплекс мер по реорганизации долгов гражданина в судебном порядке с целью избежать банкротства. Обязательное для банков изменение условий выплаты кредитов, когда человек погашает сначала долг, а потом проценты, приводит к реабилитации и финансовому оздоровлению должника.

Схема банкротства гражданина

Реструктуризация похожа на мировое соглашение, но условия здесь более строгие, и если гражданин может выплатить более 50% долгов, то одобрение кредиторов не обязательно.

Под контролем суда разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин будет выплачивать задолженности в течение 3-х лет. Если человек выполнит обязательства, долги закрываются, а непогашенная часть списывается (обычно это штрафные санкции, которые банки и МФО накручивали за просрочки).

Процедура начинается с обращения в Арбитражный суд. При банкротстве сбором и анализом информации занимается финансовый управляющий. Должник обязан отвечать на его запросы, предоставлять информацию, документы, давать пояснения. Что входит в обязанности управляющего, в чем суть реструктуризации?

  1. Когда суд вводит процедуру, финуправляющий делает публикации в Федресурсе и в «Коммерсанте» о начале банкротства.
  2. Далее кредиторы подают в суд заявки на включение в реестр требований кредиторов (РТК). Если долг действительно имеется, финуправляющий вносит в требование в реестр.
  3. Контроль за финансовыми делами должника: запрос и проверка информации о доходах и собственности.
  4. Финуправляющий проводит собрание кредиторов для согласования плана реструктуризации.
  5. План предоставляется на рассмотрение суда.

Суд выносит решение, утверждать ли финансовую реструктуризацию. Срок процедуры реструктуризации как судебного процесса по ФЗ о банкротстве — 6 месяцев, но обычно с даты назначения управляющего до даты, когда суд утверждает график, проходит 4-5 месяцев. После утверждения графика человек не признается банкротом, он платит долги четко по графику самостоятельно.

При этом аресты по исполнительным листам и блокировки счетов отменены, ведь гражданин выполняет новое постановление о порядке выплат. Выезжать за границу и даже немного копить можно. Но об изменении материального положения нужно уведомить финуправляющего и кредиторов в течение 15 дней (например, если должник получит наследство или наоборот потеряет источник дохода).

Через 3 года на основании отчета финансового управляющего суд признает долги погашенными. Если по графику выплачивалась только часть долгов, например, 70% по требованию каждого кредитора, то остаток официально списывается.

Финуправляющий с опытом реструктуризации долгов

Как формируется реестр кредиторов

Кредиторы должника, в качестве которых обычно выступают банки и финансовые организации, могут заявить о своих требованиях в суд:

заявления принимаются только в течение 2-х месяцев после начала реструктуризации;

требования подтверждаются документально: судебными постановлениями, приказами, кредитными договорами и так далее;

арбитражный суд рассматривает требования, оценивает доказательства, и выносит определение о включении в реестр требований кредиторов с указанием очереди погашения либо об отказе.

Кредиторы, включенные в реестр, вправе участвовать в деле, высказывать позиции, оспаривать действия должника, финуправляющего, обжаловать решения суда.

Они могут предложить свой план реструктуризации задолженности или утвердить вариант, который разработал должник. Также они вправе настаивать на том, что реструктуризация — это слишком долго и бесперспективно, и требовать продажи имущества должника, чтобы закрыть долги. Но окончательное решение всегда принимает суд.

Как разрабатывается план реструктуризации долга

Финуправляющий формирует реестр кредиторов, из которого видна структура и общая сумма задолженности гражданина. Также управляющий собирает и анализирует сведения о доходах и имуществе гражданина — например, у человека есть официальная работа, а также есть объект недвижимости, от аренды которого можно получать стабильный доход. Но банки арестовали все счета, арестовали это помещение, и в итоге человек просто не может платить, вместо этого он бесконечно копит проценты.

План реструктуризации — это график погашения всех задолженностей, при котором сначала закрывается основной долг по займам, а уже потом, если останутся деньги — штрафы, пени, неустойки. Аресты со счетов снимаются, должник может распоряжаться своими деньгами, но обязан платить строго по графику.

В разработке плана реструктуризации могут принять участие:

В конечном итоге план должен быть утвержден судом.

В плане непременно указываются:

  • сроки и порядок погашения долгов;
  • размер ежемесячного платежа каждому кредитору.

С проектом плана участники судебного дела могут ознакомиться в 10-дневный срок. Документ должен предусматривать проведение расчетов с кредиторами 1-2 очередей и погашение текущих задолженностей — то есть необходимо полностью закрыть долг по алиментам, возмещению вреда и расходы, которые появились, пока шла процедура (если таковые есть).

Читать еще:  Паркуют машины под окнами что делать

В графике расписаны расчеты с кредиторами 3 очереди — это банки, МФО, налоговая, ЖКХ и заимодавцы-физлица с расписками.

Важно, чтобы план не нарушал интересы сторон. В графике предусматривают ежемесячную выплату должнику в размере прожиточного минимума на него и на каждого его иждивенца. На ребенка выделяется половина прожиточного минимума либо сумма алиментов.

Можно заранее просчитать, реально ли вообще расплатиться за 3 года при текущих доходах и расходах.

Например. Официальный доход Иванова составляет 45 000 рублей. Иванов женат, и у него есть несовершеннолетний сын.

На жизнь им обязаны оставить: на взрослого работающего человека 19 233 рублей + 50% прожиточного минимума на ребенка 14 440/2=7 220 рублей. Всего 26 453 рублей ежемесячно (данные для Москвы).

45 000 — 26 453 = 18 547 рублей.

На уплату долгов можно тратить не более 18 547 рублей в месяц, что за 36 месяцев составит 667 692 рублей.

Реструктуризация имеет смысл, если долг у Иванова менее 700 тысяч рублей.

Если задолженность больше, разумнее сразу подать заявление о переходе к процедуре реализации имущества без реструктуризации, и не тратить деньги и время на ненужную процедуру.

Посчитать , сколько денег вам будут перечислять при реструктуризации долга?

Если должник получает алименты или социальные пособия на детей и нетрудоспособных родственников, эти деньги не включаются в конкурсную массу. Это целевые выплаты на содержание данных лиц, и должник не вправе тратить их на себя.

Интересно, что в если кредиторы не одобрили план, суд может:

признать банкротство и начать реализацию имущества;

утвердить имеющийся план, если по нему должник сможет рассчитаться с большей частью долга. По закону, если возможно выплатить более 50% задолженностей, суд вправе утвердить план несмотря на возражения кредиторов. При выполнении графика та часть задолженностей, которая не вошла в план, будет списана.

Соблюдение плана контролирует финуправляющий. Должник направляет ему копии платежек ежемесячно, и если оплата не внесена, управляющий сообщит об этом суду. Тогда на основании ст. 213.23 закона о банкротстве процедуру прекращают, и суд вводит реализацию имущества.

Если исполнить план, будет считаться, что человек полностью расплатился с долгами. При реструктуризации имущество не продают, поэтому данная процедура интересна физ. лицам, которые хотят сохранить ценные или избежать признания банкротства.

В 2021 реструктуризацией через суд без банкротства заинтересовались предприниматели — люди хотят законно расплатиться и сохранить бизнес, в который вложено много сил и финансов.

Например, ИП не готов терять статус предпринимателя: у него лицензии, клиентская база, аренда помещения с ремонтом или торговая марка. Или гражданину нужен автомобиль для работы, но приставы арестовали машину, приостановили водительские права, и в итоге человек еще больше просрочивает задолженность, которая обрастает процентами и неустойками.

При реструктуризации суд увеличит срок выплаты кредитов до 3 лет и изменит условия — вначале погашается долг, потом проценты (по ставке ЦБ, а не банка). В итоге долги будут закрыты, машина останется в собственности, а статус ИП не будет прекращен.

Срок реструктуризации долгов составляет 3 года, это максимальный период, который может быть установлен планом для погашения долгов.

Получите план списания
ваших долгов

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника. Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом. Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов. А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход — значит имеет возможность погашать задолженность. Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов. Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Читать еще:  Как узнать собственников квартир в многоквартирном доме

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать. Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре. Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода — стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода. Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего). Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер. Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека — время. Но если должник работает, то процедур может быть две. Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Последствия выполнения плана реструктуризации долгов

Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

  • все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
  • перестают действовать ограничения на использование денежных средств, проведение операций с имуществом;
  • отменяются все исполнительные производства по закрытым долгом – согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
    • затрагивающих личность кредиторов долгов;
    • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
    • возмещения вреда;
    • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом через реализацию имущества, по окончании реструктуризации ему:

  • нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
  • на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
  • в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Задумались о том, насколько актуально реструктурировать долги? Наши адвокаты по банкротству разработают для Вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для Вас способом и получите эффективный выход из трудной финансовой ситуации. Мы защитим Ваши интересы и поможем списать все долги легально!

Плюсы и минусы

Кроме заморозки штрафов и пеней, у реструктуризации долгов через процедуру банкротства есть много других неоспоримых достоинств:

  • Низкая процентная ставка для выплаты задолженности гражданина.
  • Неограниченное количество кредитов и долгов, которые можно реструктурировать, — в том числе займы в МФО, задолженности по ЖКХ и налогам, штрафы ГИБДД, долговые расписки физическим лицам.
  • Любая кредитная история — в отличие от реструктуризации в банке, где хорошая КИ обязательна.
  • Вы больше не будете общаться с коллекторами и кредиторами — они обращаются непосредственно к финансовому управляющему или вашему представителю. Компания «Бажена Консалт» полностью берет на себя контроль за соблюдением этих требований. Иногда недобросовестные кредиторы пытаются злоупотреблять своими правами. Мы не допускаем такого поведения в отношении своих клиентов.
  • Получение «долговых каникул» — с момента признания заявления обоснованным в суде и до утверждения плана реструктуризации вы получаете несколько свободных месяцев. Сумма долга замораживается, платить по кредитам не нужно, а пени в этот период не начисляются.
Читать еще:  Как продать долю в ипотечной квартире

Основной минус процедуры заключается в обязательных дополнительных расходах. Потребуется оплатить услуги финансового управляющего, участие которого закреплено законодательно. Также нужно будет заплатить за публикацию сведений о запуске процедуры банкротства в газете «Коммерсант» и другие издержки. Однако стоимость с лихвой компенсируется возможностью спокойно расплатиться с долгами в течение трех лет.

Еще один относительный минус — необходимость выплачивать задолженность. Если долги банкротов списываются полностью, при реструктуризации с ними нужно рассчитаться самостоятельно, но со смягчающими мерами.

У процедуры реструктуризации долгов есть много тонкостей и нюансов. Важно не упустить ни одной детали, чтобы грамотно разработать план и не получить отказ в суде. Компания «Бажена Консалт» поможет провести процесс на максимально выгодных для вас условиях, с сохранением имущества гражданина (при банкротстве оно может быть реализовано). Позвоните нам, чтобы записаться на бесплатную консультацию юриста или оставьте заявку на сайте — до решения вашей проблемы всего один шаг!

Условия реструктуризации долга при банкротстве

В рамках проведения данной процедуры осуществляется установка более приемлемого для гражданина порядка расчетов с кредиторами (допустим, возможно, уменьшение размера ежемесячного платежа либо увеличение срока выплат). Реструктуризация дает возможность пропорционально погасить требования кредиторов либо уполномоченного органа и исключить банкротство. При этом пени и штрафы в дальнейшем не начисляются. Поэтому процедура реструктуризации – это никоим образом не принудительная обязанность, а скорее всего, даже привилегия. Поэтому, чтобы добиться реструктуризации собственной задолженности, гражданин-должник должен отвечать конкретным требованиям:

  • Обладать источником дохода.
  • Он не должен обладать неснятой либо непогашенной судимостью за умышленное правонарушение в сфере экономики.
  • Должника не должен считаться банкротом в течение пяти предыдущих лет.
  • Срок административного наказания за конкретные преступления должен завершиться.
  • В течение предыдущих восьми лет не должно проводиться утверждение иного плана по реструктуризации задолженности этого должника.

    Уже на сегодняшний день многими сознательными должниками, не питающими иллюзий касательно своей неплатежеспособности, задается вопрос: возможен ли переход к стадии осуществления реализации имущества, то есть банкротства, сразу – без стадии реструктуризации? Ответ: да, если у должника присутствует вышеуказанные критерии, допустим, у должника отсутствует постоянный источник дохода. В данной ситуации на основании ходатайства должника у суда есть право на моментальное признание его банкротом и право на введение процедуры реализации имущества (исходя из положений законодательства). Если же источником минимального дохода гражданин все же обладает, проведение процедуры реструктуризации возможно без утверждения плана.

    Подробный разбор Вашей ситуации и составление индивидуальной стратегии банкротства;

    Проведение анализа имеющихся у Вас документов, активов, кредиторской и дебиторской задолженностей;

    Оказание помощи в подготовке документов для подачи заявления о несостоятельности (банкротстве);

    Проведение процедуры банкротства, начиная от сбора документов и заканчивая получением положительного решения суда об освобождении Вас от долгов.

    Для того, чтобы начать процедуру реструктуризации долгов гражданина необходимо:

    1. Подготовить заявление, в котором указаны все кредиторы и сумма задолженности.
    2. Подготовить пакет документов в соответствии со статьей 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве).
    3. Направить всем кредиторам заявление о несостоятельности (банкротстве).
    4. Оплатить госпошлину и подать заявление в Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

    Сколько длится процедура реструктуризации?

    Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может составлять более чем три года.

    Только при индивидуальной встрече и после подробного анализа Вашей ситуации можно более конкретно ориентироваться по срокам.

    Внимание! С момента подачи заявления в суд о признании Вас несостоятельным (банкротом) происходит следующее:

    1. Прекращаются удержания из Вашей заработной платы, пенсии и других начислений.
    2. Вас не достают звонками коллекторы и судебные приставы.
    3. Банк не требует очередной платеж по договору.
    4. Все общение с Вашими кредиторами происходит через арбитражного управляющего и его команду профессионалов.

    Успейте подать заявление на свое банкротство раньше, чем это сделает Ваш кредитор!

    Законом о несостоятельности (банкротстве) предусмотрено право подать заявление о признании банкротом как самим должником, так и его кредитором, а также уполномоченным органом, которым является Федеральная налоговая служба.

    Согласно проведенным исследованиям, заявителем в делах о банкротстве чаще всего выступают кредиторы. В 2019 году, согласно статистике, они инициировали 82% дел по банкротству, а это значит, что во всех этих делах именно кредитор в своем заявлении указывал арбитражного управляющего, который будет вести дело о несостоятельности (банкротстве).

    Позвоните нам сейчас и опередите своих кредиторов!

    Работая с нами, Вы получаете полное сопровождение процедуры банкротства, участие во всех судебных процессах и заседаниях, абсолютно индивидуальный подход к каждой конкретной ситуации.

    голоса
    Рейтинг статьи
  • Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector